Konta, kredyty i lokaty

Archive for Luty, 2012

Kiedyś nasz kontakt z finansami, z bankami, rozpoczynał się kiedy osiągaliśmy pełnoletniość i szliśmy do pracy, teraz już dzieci mają założone przez rodziców swoje konta w bankach. Takie jednak nastały czasy i kto wie czy nie lepiej już od dziecka oswajać się z rynkiem finansowym, bankami, jego produktami i usługami. Kiedyś też nie było internetu, systemów elektronicznych, klientów banki przyjmowały w swoich placówkach, załatwienie jakiejkolwiek sprawy w banku to była wyprawa niemal na cały dzień, a może i dłużej i wszystko odbywało się na tak zwaną piechotę. Po wejściu w życie banków i ich klientów systemów elektronicznych wszystko się zmieniło. Teraz już najczęściej nikt nie stoi w kolejkach przed okienkami w bankach, swoje sprawy klienci załatwiają poprzez bankowe serwisy internetowe, powstają internetowe banki, które są konkurencją dla banków tradycyjnych, ale nie dla klientów.
Banki internetowe są konkurencyjne dla banków tradycyjnych, ale klienci mogą być tylko zadowoleni z ich funkcjonowania. Zresztą z przyczyn oczywistych, ponieważ usługi są tańsze, swoje sprawy można załatwić nie wychodząc z domu, a kontakt z naszymi finansami mamy przez 24 godziny na dobę. Prosty przykład – rynek lokat bankowych. Wiadomo nie od dziś, że rynek ten przechodzi kryzys, a oprocentowanie lokat z miesiąca na miesiąc spada. Jeszcze 2-3 lata temu o dwucyfrowe oprocentowanie lokat nie było trudno, teraz już można tylko o tym pomarzyć. A jeżeli już się takie trafią to tylko w pakietach inwestycyjnych. Gołym okiem także widać, że wyższe oprocentowanie lokat oferują banki internetowe, albo tradycyjne ale prowadzone w systemach elektronicznych. Ostatnie rankingi zdają się potwierdzać tę opinię, bowiem na czele tych rankingów, niemal we wszystkich terminach depozytowych przewodzą lokaty internetowe. Jest to słuszna decyzja banków, ponieważ klient szybciej i łatwiej zdecyduje się na zdeponowanie swoich oszczędności nie wychodząc nawet z domu, niż gdy miałby iść do banku wystawać w kolejkach i tracić czas. Ktoś może powiedzieć, że teraz w bankach już nie ma kolejek. Nic bardziej błędnego. Często w bankach na kilka istniejących kas czynna jest tylko jedna /program oszczędnościowy?/ ludzie stoją więc godzinami, denerwują się, tracą czas i pieniądze. Bo jak się mówi czas to pieniądz.
I ma sporo racji, teraz życie biegnie o wiele szybciej, najczęściej nie mamy czasu dosłownie na nic. Kiedyś wyjście z biura na tak zwane miasto i przy okazji załatwienie kilku spraw nie było problemem, teraz jest to już raczej niemożliwe. Dlatego prowadzenie swoich interesów finansowych za pomocą internetu jest dla nas zbawieniem. Tak zwane e-finanse to nie dopust Boży, ale konieczność i nieoceniona wprost wygoda.

Banki szturmem wycofują się z lokat jednodniowych o dziennej kapitalizacji odsetek. Depozyty, które pozwalają zarobić konsumentom omijając podatek Belki , za niecały miesiąc kończą się. Mimo to instytucje finansowe już dzisiaj eliminują lokaty bezbelkowe ze swoich ofert. Czyzby bały się ingerencji Komisji Nadzoru Finansowego?

Nasz finanse, inwestycje, oszczędzanie to indywidualna sprawa każdego. To w jaki sposób gospodarujemy naszymi pieniędzmi może przybierać różny obrót. W większości przypadków na hasło „oszczędzanie” wielu z nas dostawał białej gorączki. Wszystko zmieniło się od kiedy na rynek wkroczyły lokaty o dziennej kapitalizacji odsetek. Zdobyły one rzesze wiernych fanów. Każdy bank oferował tego rodzaju usługi. Niestety dobra konsumencka passa w tym zakresie powoli dobiega końca. Komisja Nadzoru Finansowego względem nowej ordynacji finansowej wycofała tego rodzaju depozyt na rzecz łatania dziury budżetowej państwa. Jest to oczywiście chwalebne posunięcie jednak wszystko dzieje się kosztem portfeli rodaków, którzy w jednodniowych depozytach pokładali spore nadzieje. Bark konieczności płatności 19% podatku Belki dla wielu z nas był zbawienny. Finanse Polaków niestety nie mają się najlepiej. Jak wynika z oficjalnych raportów, długi ma prawie każdy z nas. W obliczu kryzysu finansowego jaki objął już cały glob , powinniśmy oszczędzać cenne złotówki. Do tej pory najbardziej znanym i lubianym sposobem na pomnażanie środków pieniężnych były lokaty. Po zmianie prawa podatkowego dzienne depozyty nie będą już tak korzystne. Stracą na tym zarówno klienci jak i banki. Instytucje finansowe zachęcają dzisiaj konsumentów depozytami, których oprocentowanie osiąga horrendalny poziom. Według analityków czeka nas nawrót polisolokat, które już dzisiaj wzbudzają sporo kontrowersji.

Jeśli mamy w planach ekstra wyjazd lub zakup mieszkania czy nieruchomości, a może wymianę mebli w domu lub zakup działki rekreacyjnej wystarczy przejrzeć szeroką gamę ofert bankowych. Niemal od ręki można dostać nawet kilka tysięcy złotych, które potem można spłacać w wygodnych dla siebie ratach. Ponoć decyzja kredytowa w niektórych bankach jest niemal od ręki. Przy wyborze kredytu warto jednak zwrócić uwagę na kilka kwestii, by wybrać kredyt najmniej obciążający i najwygodniejszy dla nas. Na pewno należy ustalić na co chcemy wziąć kredyt i ile potrzebujemy pieniędzy. Nie warto brać więcej pieniędzy na zapas, bo wydamy je na coś niepotrzebnego, a kredyt i tak trzeba będzie spłacić. Nie bierzmy też za mało, bo podpisaniu umowy kredytowej nie możemy już zwiększać kwoty. Powinniśmy policzyć, jaki jest nasz realny dochód i ile pieniędzy z domowego budżetu jesteśmy w stanie przeznaczyć na ratę kredytu, po odliczeniu wszystkich płatności. Z kolei wyliczeniem zdolności kredytowej oraz tym czy decyzja kredytowa będzie pozytywna dla nas zajmie się już bank. Każdy ma inne limity, ale my nie musimy się martwić o to, czy nasz dochód przypadkiem nie jest za niski. Kolejny etap to przygotowanie odpowiednich dokumentów do załatwienia formalności w banku. Fakt, że ostatnio w większości banków zredukowano je do minimum. Najczęściej wystarczy nam dowód osobisty i zaświadczenie o zarobkach. A pożyczkę możemy dostać w 15 minut. Następnie powinniśmy sprawdzić, od jakiej kwoty dochodu netto możemy ubiegać się o kredyt. Możemy też w Internecie porównać oferty bankowe. Warto poprosić w banku o wyliczenie wysokości rat w kilku wersjach spłaty kredytu i wybrać dla nas najdogodniejszą. Bo np. rozciągnięcie spłaty w dłuższym czasie spowoduje zmniejszenie miesięcznych rat i da możliwość wzięcia większej kwoty kredytowej, ale może też znacznie podnieść całkowity koszt pożyczki. Więc może lepiej wziąć kredyt na krótszy okres czasu? I ostania bardzo ważna kwestia. Musimy upewnić się, jakie jest oprocentowanie nominalne, rzeczywiste oraz prowizja dla banku. Doradca bankowy powinien przygotować nam zestawienie wszystkich kosztów, a także symulację rat oraz informacje o całkowitej kwocie spłaty. Po podpisaniu umowy należy oczekiwać aż nastąpi decyzja kredytowa i wypłata kredytu. Bank wypłaci pieniądze jednak dopiero wtedy, kiedy spełnione zostaną określone w umowie warunki, typowe dla danego rodzaju kredytu. Kredyt gotówkowy wypłacany jest najczęściej, wbrew nazwie, bezgotówkowo, przelewem na wskazany przez kredytobiorcę rachunek. Dostępność wypłaty w gotówce uzależniona jest od banku, niektóre banki (np. internetowe) nie prowadzą obsługi kasowej. Sposób, w jaki nastąpi wypłata kredytu określony jest w umowie kredytowej. Wielkość rat i terminy ich wypłat są pochodną terminarza uregulowania zapłaty określonego w umowie przedwstępnej sprzedaży nieruchomości lub zgodnie z harmonogramem budowy. Konieczne jest uwzględnienie odpowiedniego czasu na uruchomienie środków, do wypłaty środków konieczna jest zawsze dyspozycja klienta. W przypadku kredytów denominowanych w walutach obcych konieczne jest sprawdzenie, jak ustalany jest kurs wypłaty. W przypadku rozłożenia w czasie wypłat należy liczyć się z tym, że w przypadku umocnienia złotego kwota wypłaty może być niższa niż założona. W takiej sytuacji trzeba planować kredyt z zakładką lub mieć przygotowane środki rezerwowe na dopłatę. A potem już tylko należy realizować swoje plany.